陕西秦农农村商业银行——服务三秦大地的省级农商行

2015年5月，陕西秦农农村商业银行在西安挂牌。这是全国第五家省级农村商业银行，由原来西安市六区县的农村信用联社合并组建。总部在西安高新区，成立时注册资本80亿，放在当年省级银行里算体量不小的。

从农信社合并到省级银行

合并前，西安的碑林、莲湖、雁塔、未央、灞桥、新城六个区各有各的农信社，各自为政，体量小、风控差。合并之后统一管理、统一系统、统一风控，效率一下就上来了。2017年又吸收合并了阎良、临潼、高陵三个区的联社，2021年又把鄠邑、周至、蓝田收进来了。

现在秦农银行的营业网点超过480个，覆盖西安所有区县，员工7000多人。资产规模到2023年底差不多4500亿，存款余额3700多亿，在陕西地方银行里排第一。

做的生意跟大银行不一样

工行建行做的是大企业、大项目，秦农的客户八成以上是中小微企业和农户。西安周边种猕猴桃的、搞农家乐的、开小加工厂的，很多都是在秦农贷的款。利率比大行高一点，但放款快——信用好的老客户三天能到账。大银行看不上这些几十万的小单子，秦农靠这个把地盘守住了。

还有一个特色是代理财政业务。陕西的惠农补贴——耕地地力保护补贴、农机购置补贴、退耕还林补贴——很多是通过秦农的网点发的。每年经手的财政惠农资金超过200亿。

数字化转型是道坎

跟大多数农商行一样，秦农的手机银行和线上体验跟招行、网商银行比差距不小。2022年开始推新一代核心系统，花了将近两年才上线。现在手机银行用户大概800多万，活跃度一般。

秦农2023年也在筹备上市，目标是A股。之前喊了好几年没动静，主要是资产质量和股权结构的问题——老农信社时期的不良资产清理起来比较麻烦。如果能上市成功，对陕西农村金融是个好事。但银行上市现在审批严，什么时候能成，不好说。